Assicurazione auto, la polizza con queste garanzie è meglio

In questa sede, invece che delle conseguenze di un comportamento extra legem, ci occupiamo delle cosiddette garanzie accessorie, vale a dire di tutti gli strumenti previsti dalle Compagnie assicuratrici per aumentare il livello di copertura dai rischi e rendere più sicuro e sereno il nostro muoverci in strada.

Nello sceglierle entrano in ballo diversi fattori, ad iniziare dal luogo in cui si vive, dalle caratteristiche di guida, dalla frequenza d'uso del veicolo e anche dal suo stato di conservazione o di valore.

Di garanzie accessorie ce ne sono di diverse tipologie, ognuna specifica per tutelare l'assicurato da un determinato tipo di danno, ed ovviamente la loro attivazione implica un aumento del costo finale della polizza.

Ma, come vedremo, spesso si tratta di soldi davvero ben spesi.

Furto e incendio

È tra le garanzie più spesso abbinate alla RCA: il furto il veicolo può essere assicurato per sottrazione totale o parziale, ma di solito non comprende il furto di oggetti presenti all'interno dell'auto, rubati senza che lo sia l'autovettura. òIl premio e l'indennizzo risarciti in caso di furto vengono calcolati in base al valore di mercato dell'auto nel momento in cui questa viene assicurata, valore ovviamente da rinegoziare ad ogni rinnovo di polizza.

Per l'incendio, la polizza tutela dai danni causati alla vettura per gli eventi legati al fuoco, come scoppi, fulmini, anche per cause interne come corto circuiti o surriscaldamento del motore; anche in questo caso, non è prevista la copertura per gli oggetti presenti all'interno dell'auto.

Come per il furto, la cifra rimborsata qualora ci sia la distruzione completa del veicolo si riferisce al suo valore commerciale; per il danneggiamento, all'assicurato verrà rimborsato il solo valore delle parti danneggiate.

È quasi superfluo aggiungere che la garanzia non prevede copertura nel caso di incendi causati con dolo o colpa dall'assicurato o da suoi congiunti.

Infortuni del conducente

Nel caso di incidente stradale con colpa, il solo soggetto non coperto per i danni fisici con la polizza di RCA è l’autista che ha causato il sinistro: tale motivo rende importante questa garanzia accessoria, che prevede un risarcimento a fronte di danni fisici derivanti dal sinistro causato, che però non dev'essere stato determinato da abuso di alcolici, psicofarmaci, stupefacenti o allucinogeni, o da soggetto alla guida con patente scaduta o non abilitato alla conduzione del veicolo.

Questa polizza tutela i soli conducenti abilitati a condurre il veicolo e quindi non costituisce problema nel caso della scelta in polizza della formula “guida libera”, che consente l’utilizzo del mezzo a tutti i conducenti di qualunque età; ancora, alcune polizze possono prevedere per questa garanzia una franchigia in valore assoluto o uno scoperto in percentuale.

Assistenza stradale

Garantisce il soccorso in caso di incidente (o guasto) e consente di evitare costi in caso di intervento di un carro attrezzi; il veicolo viene recuperato e trasportato presso un'officina convenzionata o scelta dall’assicurato, mentre in alcuni casi è anche possibile usufruire di una riparazione del mezzo sul posto.

Tutela legale

È tra le polizze facoltative più economiche sul mercato e copre tutte le spese legali relative a ogni controversia derivante da denuncia o seguente ad incidente: assicura assistenza e rimborso delle spese per la difesa penale qualora l'assicurato sia chiamato in giudizio per lesioni o per omicidio colposo a seguito di un incidente automobilistico.

Polizza Kasko

Consigliabile a chi possiede un veicolo di elevato valore, copre tutti i danni causati da eventi e sinistri, indipendentemente dalla responsabilità del conducente: si attiva dunque in caso di incidente con colpa e per urti accidentale subiti durante la circolazione. Alcune compagnie prevedono anche le cosiddette mini-kasko che copre solo i sinistri con colpa (del tutto o in parte) verso altri veicoli e non quelli fatti da soli, ovviamente ad un prezzo inferiore.

Eventi socio-politici

Questa garanzia copre i danni volontariamente provocati da terzi, in occasione di manifestazioni, scioperi, tumulti, sommosse o atti terroristici.

Il valore risarcito è quello commerciale del veicolo nel momento in cui l'evento si verifica; alcune compagnie prevedono la possibilità di assicurare  con un sovrapprezzo anche gli optional, gli accessori dell'auto o le cose trasportate, o un risarcimento in caso per danni totali o parziali pari al valore a nuovo del veicolo stesso o degli accessori.

Atti vandalici

I danni coperti da questa polizza sono derivanti da episodi violenti o atti singoli, come la rigatura sulla carrozzeria; di solito viene scelta da chi possiede un veicolo nuovo o di particolare valore e magari non dispone di garage o box per il ricovero notturno.

Nella maggioranza dei casi, l'importo del danno viene risarcito al netto di una franchigia, quindi con una quota che rimane a carico dell’assicurato; e spesso la compagnia prevede la verifica da parte di un perito per valutare l’entità e la causa dei danni: è una clausola per contrastare potenziali raggiri da parte di chi tenta di far passare per atto vandalico una sua distrazione.

Polizza cristalli

Prevede il rimborso delle spese per la sostituzione di parabrezza, lunotto posteriore o dei cristalli laterali in seguito a rottura accidentale o per evento involontario; con questa copertura, di solito anche la scheggiatura sul parabrezza è riparabile gratuitamente.

Eventi atmosferici

In tempi di cambiamenti climatici, sempre più automobilisti ricorrono a questa copertura, che li tutela nel caso il veicolo subisca danni conseguenti ad intemperie atmosferiche o per cause naturali, come grandine, trombe d'aria, tempeste, inondazioni, alluvioni, valanghe, oltre a frane e smottamenti di terreno.

Quale tra tutte quelle disponibili sia la garanzia accessoria scelta, è sempre consigliabile provvedere ad una lettura attenta delle diverse clausole di contratto, in quanto le modalità di copertura possono variare in base alla Compagnia assicuratrice, ad iniziare ad esempio dall'applicazione di uno scoperto, che può essere fisso o percentuale, quando non da una combinazione tra queste due condizioni.